In Frankreich sind Bankgebühren nach wie vor ein Streitpunkt zwischen Banken und Kunden. Die gesetzlichen Vorschriften legen für bestimmte Gebührenarten Obergrenzen fest, etwa für Überziehungsgebühren (in der Regel 8 € pro Vorgang und 80 € pro Monat). Andere Gebührenposten unterliegen jedoch keiner strengen Regulierung. Wer herausfinden möchte, welche Banken am teuersten sind oder den unzuverlässigsten Service bieten, sollte über die in Vergleichsportalen ausgewiesenen Jahreskosten hinausblicken.
Versteckte Bankgebühren: Diese Posten zeigen Vergleichsportale nicht
Jährliche Ranglisten der günstigsten Banken basieren auf standardisierten Profilen: einem durchschnittlichen Verbraucher, einer klassischen Bankkarte und einer festgelegten Anzahl von Transaktionen. Dabei bleiben mehrere Kostenpunkte unberücksichtigt, die für manche Kunden stark ins Gewicht fallen.
Gebühren für zurückgewiesene Lastschriften verdeutlichen diese Diskrepanz. Die Vorschriften begrenzen sie auf den Betrag der zurückgewiesenen Lastschrift, höchstens jedoch auf 20 € pro Rücklastschrift. Werden innerhalb eines Monats mehrere Lastschriften abgelehnt, steigt die Rechnung schnell – ohne dass dem Kunden die Summe immer bewusst ist.
Ein Bericht der CLCV weist darauf hin, dass Kunden mit wenigen genutzten Bankdienstleistungen, die jedoch gelegentlich von Problemen betroffen sind, am stärksten benachteiligt werden. Die Gebühren für solche Vorfälle machen bei ihnen einen überproportional hohen Anteil der gesamten Bankkosten aus – ein Umstand, der sich anhand der üblichen Preisverzeichnisse nicht vorhersehen lässt. Wer die schlechtesten Banken in Frankreich besser einschätzen möchte, sollte daher die Gebühren für solche Vorfälle vergleichen und nicht nur den Preis der Karte.
Finanziell gefährdete Kunden und Sonderangebot: ein unzureichend umgesetztes Sicherheitsnetz
Die Vorschriften sehen ein Angebot für Kunden in finanziell schwierigen Situationen vor, dessen Kosten auf 3 € pro Monat begrenzt sind. Für diese Kunden sinken die Überziehungsgebühren auf 4 € pro Vorgang und 20 € pro Monat. Auf dem Papier ist der Schutz also gewährleistet.
Das Problem liegt darin, diese Kunden zu erkennen. Die Bank beurteilt die finanzielle Situation anhand interner Kriterien, etwa wiederholter Vorfälle oder der Höhe der auf dem Konto eingehenden Einkünfte. Fünf oder mehr Vorfälle innerhalb eines Monats führen dazu, dass ein Kunde für mindestens drei Monate als finanziell gefährdet eingestuft wird.
Warum manche anspruchsberechtigte Kunden das Angebot nicht erhalten
Mehrere Faktoren erklären die Diskrepanz zwischen Anspruch und Praxis. Die Banken verwenden unterschiedliche Erkennungsschwellen. Ein Kunde mit vier Vorfällen innerhalb eines Monats kann bei einer Bank durchs Raster fallen, obwohl er bei einer anderen als finanziell gefährdet eingestuft worden wäre.
Das Sonderangebot wird nicht immer von sich aus vorgeschlagen. Manche Kunden wissen gar nicht, dass es existiert. Zudem hat die Bank nicht unbedingt ein Interesse daran, darauf hinzuweisen, da es die Einnahmen aus Gebühren für solche Vorfälle automatisch senkt. Am zuverlässigsten lässt sich die Anspruchsberechtigung direkt beim Berater oder über den Beschwerdeservice prüfen.
Bankkundenservice: Was Beschwerden offenbaren
Neben den Gebühren ist die Qualität des Kundenservice ein entscheidendes Kriterium. Erfahrungsberichte in Foren und von Verbraucherverbänden weisen bei einigen traditionellen Banken auf wiederkehrende Probleme hin.
- Die Bearbeitung von Beschwerden dauert regelmäßig länger als zugesagt. Fälle werden zwischen mehreren Ansprechpartnern weitergereicht, ohne dass eine Lösung gefunden wird.
- Telefonische Servicestellen verweisen Kunden systematisch an die Filiale – selbst bei Vorgängen, die sich aus der Ferne erledigen ließen. Für Kunden, deren Filiale weit entfernt ist, verlängert das die Bearbeitungszeit.
- Ein Konto zu schließen oder Bankprodukte zu übertragen, ist trotz des eigentlich dafür vorgesehenen Kontowechselservices oft weiterhin schwierig.
Die jährliche Gebührenübersicht, die jeden Januar verschickt wird, ist ein oft ungenutztes Hilfsmittel. Das Dokument listet sämtliche im vergangenen Jahr abgebuchten Gebühren einzeln auf. Ein Vergleich mit dem Preisverzeichnis hilft dabei, Gebührenposten zu erkennen, von denen der Kunde nichts wusste.
Onlinebank oder Filialbank: Die Falle des teilweisen Wechsels
Angesichts der hohen Gebühren mancher Banken liegt ein Wechsel zu einer Onlinebank nahe. Dort sind die Preise meist niedriger, manchmal fallen für die Kontoführung und die Bankkarte gar keine Gebühren an. Bei anderen Leistungen zeigen sich jedoch Einschränkungen.
Onlinebanken bieten nicht alle dieselben Leistungen wie Banken mit Filialnetz. Immobilienkredite, die Einzahlung von Bargeld oder Schecks und der Zugang zu einem persönlichen Berater sind häufige Schwachstellen. Wer für solche Anliegen ein Konto bei seiner bisherigen Filialbank behält, hat am Ende zwei Banken – und mitunter auch zwei Gebührenmodelle.
Vor dem Wechsel prüfen: Darauf sollten Sie achten
- Die Bedingungen für eine kostenlose Karte – etwa ein Mindesteinkommen, das auf das Konto eingehen muss, oder eine Mindestzahl monatlicher Transaktionen – können Gebühren nach sich ziehen, wenn sie nicht erfüllt werden.
- Gebühren für ein inaktives Konto bei der bisherigen Bank summieren sich, wenn die Kontoschließung nicht offiziell veranlasst wird.
- Lastschriftmandate, die nicht über den Kontowechselservice übertragen werden, führen zu Rücklastschriften und damit zu Gebühren bei beiden Banken.
Bei der Wahl einer Bank kommt es nicht allein auf das Preisverzeichnis an. Gebühren für Vorfälle und die Reaktionsgeschwindigkeit des Kundenservice wiegen für Kunden mit gelegentlichen Kontoüberziehungen oder zurückgewiesenen Zahlungen schwerer als der ausgewiesene Kartenpreis. Die jährliche Gebührenübersicht zu prüfen, die Anspruchsberechtigung für das Angebot für finanziell gefährdete Kunden zu klären und vor einem Wechsel die tatsächlichen Bedingungen für die Kündigung zu vergleichen – das sind die drei hilfreichsten Schritte, um die Kosten zu begrenzen.
